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金融供給側結構性改革背景下消費金融如何行穩致遠?

消費金融監管科技
億歐
Amos馬曉龍
2019-09-23 · 10:40
[ 億歐導讀 ] 近日,國務院發展研究中心金融所銀行研究室副主任王剛表示,雖然長期看好消費金融,但仍需關注審慎監管風險和行為風險。
王剛,消費金融,零售金融,金融風險 圖片來自“特定授權”

近日,在鳳凰網WEMONEY主辦的“2019年零售金融科技峰會”現場,來自國務院發展研究中心金融所銀行研究室副主任王剛,發表了主題為“供給側結構性改革背景之下消費金融如何行穩致遠”的演講。該演講系統梳理國家最新的政策動向,強調相關領域的從業者應關注宏觀和微觀兩個層面的風險,即審慎監管風險和行為風險。

首先王剛拋出了一個結論:消費金融或者零售金融經過多年的高速發展以后,仍然有廣闊的發展空間,也仍然是政策鼓勵的方向。但在當下,要高度關注宏觀和微觀兩個層面的風險,在此基礎上守住風險底線,實現行穩致遠。

一、近期政策梳理

1、中央政策和指導意見

2019年2月22日,中央政治局第十三次集體學習時,習總書記直接提到,“深化金融供給側結構性改革,要貫徹落實新發展理念,找準金融服務的重點,以服務實體經濟、服務人民生活為本”。“如果從不忘初心、牢記使命角度來看,消費金融或零售金融初心或本源就是服務人民生活”,王剛進一步解釋。

同年7月30日,中央政治局會議在討論上半年經濟工作時也提到:關于消費,要深挖國內需求潛力,拓展擴大最終需求,有效啟動農村市場,多用改革方法擴大消費。而擴大消費,通過消費金融的方式實現消費的擴張是重要的方法之一。

同年8月27日,國務院辦公廳發布了《加快發展流通促進商業消費的意見》,共提了19條,其中有關加大金融支持力度被單獨挑出來。《意見》中鼓勵金融機構創新消費信貸產品和服務,推動專業化的消費金融組織發展,鼓勵金融機構對居民購買新能源汽車、綠色智能家電等綠色智能產品提供信貸支持,加大對消費領域金融支持力度,而且明確由央行和銀保監會分工推進,就意味著后續兩個部委有可能在這個領域再出臺更具體的支持政策,也提醒大家予以關注。

從王剛對中央政策和指導意見的解讀,不難看出中央對于消費金融持積極態度,未來在政策方面消費金融的發展趨勢依然整體向好。

2、我國消費金融政策沿革

大會現場,王剛梳理了近年我國消費金融相關的政策沿革:從2009年到2017年之前,政策大體上是一種扶持和支持。從2017年以來,針對消費金融領域出現的一些亂象,央行、銀監會(現證監會)和各個部委相繼出臺“通知”、“意見”和“辦法”,這些文件都強調防范宏觀和微觀層面審慎的風險。

王剛表示,“從最近十來年消費金融的市場發展情況來看,趨勢非常明顯,規模不斷擴張,但近期增速有所回落”。

二、消費金融所面臨的風險

王剛從三個維度的數據,解讀“居民杠桿”顯著攀升背后的原因。

1、央行數據

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法從貸款規模角度來看:據央行統計數據顯示,截至到2018年底,我國居民貸款規模將近48萬億元,杠桿率提高到53.2%。十年之間,杠桿率提升了35.3個百分點。同時短期消費貸款在居民部門債務比例不斷攀升,從2008年的7.3%到2018年年底的18.0%。比例雖低,但增速非常快,這需要引起關注。

2、國際清算銀行數據

    從國際清算銀行披露的居民杠桿率數據來看,從2008年到今年,我國雖然起點較低,但上升速度很快,而且出現了嚴重的趨勢背離。最近的十年中,在主要發達國家居民杠桿率不斷下降的背景下,我國居民杠桿率反而上升了32.7%。

同時居民杠桿率的快速上升增加了償債壓力,居民債務本息收入比從2009年的6%上升到2017年的12.8%,超過了美國和日本。同時風險不對稱等一部分風險正在逐步暴露,消費性貸款增速快于經濟性貸款,短期消費貸款快于中長期消費貸款;而居民杠桿內部也出現了一些風險不對稱,并已經開始暴露,且逐步向不良率相對比較低的銀行和非銀機構傳導。

3、國家金融發展實驗室

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法根據國家金融發展實驗室今年二季度的數據來看,到2019年6月底,居民杠桿率達到55.3%,尤其是從2011年以來,這是在一個非常陡峭的斜坡上前進。

對此,王剛進一步提出疑問,“為什么這些年居民杠桿率會快速的攀升呢?”

第一,房地產的繁榮與融資條件的寬松。

第二湖南快3破解,湖南快3破解必中算法,從消費金融自身來講,消費觀念正在產生變化。

第三,新型消費金融行業的快速生長為居民加杠桿提供重要的助力,其中表現在以下三個具體方面:

1.消費信貸利差更高。

2.技術進步的支撐。

3.在利率市場化改革背景下,銀行業在持續推進信貸業務的零售轉型。

由此導致居民貸款比重的穩步提升,其原因在哪?

如果把收益率和不良率做抵扣,除了民生銀行,其他機構平均個人貸款收益率高于對公1.66個百分點,優勢非常明顯,這也就解釋了為什么銀行部門傾向于推動零售轉型,核心一句話:性價比高。

現在銀企監管部門高度關注的是微觀審慎的風險,即消費貸款被挪用的問題。

王剛提出:要重視銀行向等級較低的次級客戶發放貸款,要關注消費信貸資金違規流入股市、樓市的風險湖南快3破解,湖南快3破解必中算法,因為這會直接削弱當前宏觀調控的政策效果。

在這個層面,王剛進一步重申了一系列的禁止性的領域:嚴禁用于支付貸款購房首付款或償還首付款借貸;嚴禁流入股市、債市、金市、息市各類交易市場;嚴禁用于購買各類資產管理產品;嚴禁用于民間借貸、P2P網貸等。

合規的底線:不能發放無指令用途的個人消費類貸款;不能用未解除抵押的房產抵押發放個人消費貸款;不能對沒有償還能力的客戶發放信用貸款;不能將核心業務,如授信、審查、風控等外包,也不能與無放貸業務資質機構共同出資放貸,同時不能湖南快3破解,湖南快3破解必中算法接受無擔保資質的第三方增信和變相增信。

在消費者保護方面,王剛也給出了五個方面的具體要求:不能夠濫用客戶隱私信息,不能夠通過盲呼方式向不特定客戶進行電話營銷,不能夠違規搭售,不得對與債務無關的第三人催收,不得利用不正當行為進行催收。

這些就是從微觀審慎層面看,監管部門正在跟進的一個重要政策動態。雖然現階段僅適用于浙江區域內銀保監局監管的這類機構,但是王剛相信隨著試點取得一定成效,相關政策有可能會經過試點之后再推向全國。

    最后,王剛做出總結:仍然看好消費金融或零售金融發展趨勢,這也是政策鼓勵的方向,但我們一定要關注宏觀和微觀兩個層面的風險,既包括審慎監管風險,也包括行為風險。

編輯:劉歡

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