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未來助貸走向:需要持牌、備案?

消費金融互聯網理財
華夏時報
冉學東/徐曉梅
2019-09-23 · 11:05
[ 億歐導讀 ] 助貸的核心只是一個外包的金融服務,目前主要遵守向銀行提供外包服務的監管規定。
金融,助貸,互金,監管 圖片來自“123RF”

隨著P2P網貸行業多條重磅監管落地,持續高壓的政策讓行業差點喘不過氣,助貸湖南快3破解,湖南快3破解必中算法業務則成為通風口也是一根救命稻草。

前一段時間,多家上市金融科技公司公布了2019年上半年度報告,“機構資金占比”這一項數據受到業內眾多關注。360金融的機構資金占比在業內最高,已超過85%,未來全量業務或將都來源于機構資金。趣店、樂信、拍拍貸、小贏科技的機構資金占比也在大幅增加。

一時間,“助貸”成為互金圈內的主要話題之一。

中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤對《華夏時報》記者表示,助貸的核心只是一個外包的金融服務,目前主要遵守向銀行提供外包服務的監管規定。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法但同時尹振濤也給出了自己的疑慮,隨著金融科技和助貸模式的發展,這個規定能否適應發展以及有效的防控風險,同時又可以更好的支持助貸,包括商業銀行服務于小微企業及實現普惠金融還存在不確定性,他認為還需要進一步調整。

助貸是什么?

說到助貸最早要追溯到2007年,其模式也開始初現。12年前,國開行與深圳中安信業、建行深圳分行共同開創了“貸款銀行+助貸機構”的微貸款業務模式,也即助貸模式。

這是商業銀行以小額貸款公司為助貸機構開展微貸款業務的首次實踐探索。但由于當時小額貸款行業以及互聯網技術尚處于早期發展階段,該模式并沒有在商業銀行間擴散開來。

2013年成為轉折點,助貸行業全面崛起。原因主要是余額寶的橫空出世,互聯網金融快速發展。

伴隨著P2P網貸行業的高壓政策,很多小平臺選擇清退,大平臺則更多的轉型助貸業務。

對于助貸,目前還沒有一個明確的定義。但是從多家金融科技公司的財報來看,所謂助貸,是指該類機構并不直接發放貸款,而是為借款人撮合匹配資金方,以實現資金的融通。

助貸是響應普惠金融的號召,服務實體經濟的一種體現,為微小業務和低收入人群提供無抵押、無擔保的小額融資服務。另外,助貸機構服務于某一細分領域,可通過特定場景獲得相當數量有借款需求的借款人,如電商平臺通過內部流量轉化出的優質借款人。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法北京市互聯網金融行業協會的相關函件指出,助貸是指平臺通過自有系統或渠道篩選目標客群,在完成自有風控流程后,將較為優質的客戶輸送給持牌金融機構、類金融機構,經持牌金融機構、類金融機構風控終審后,完成發放貸款的一種業務。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法整合各方的觀點,雖然關于助貸沒有標準的定義,但卻有著共性,北京市網絡法學研究會副秘書長車寧將其歸納為以下幾點:

一是助貸機構向放貸機構(也即資金方)提供獲客和風控技術;

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法二是放貸機構多為銀行、小貸公司、互聯網機構、擔保公司等;

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法三是放貸機構不能因為助貸機構提供的服務而削弱風控要求;四是助貸機構暫時沒有牌照、準入等相關要求,還處于輕資產、寬監管的階段。

誰在做?為誰做?

目前,做助貸業務的多是一些P2P網貸平臺,且多為轉型而來。

過去,P2P網貸紅極一時,但由于監管的層層壓力,被動轉型助貸業務成為大勢。《華夏時報》記者了解到,國內幾家上市金融科技公司均已涉足助貸業務,包括360金融、趣店、宜人貸、拍拍貸等。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法從已經公布的財報來看,助貸業務的猛漲讓貸款撮合量持續上升,也給上市金融科技公司帶來了豐厚的利潤。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法機構資金占比是助貸業務的直接體現。今年第二季度,360金融的機構資金占比最高,累計促成貸款總額近500億元,機構資金占比達85%,比上一個季度增長6個百分點。而來自網貸機構的資金以及自有資金合計不超過15%。預計未來360金融會全量接入機構資金。

就連一直做純信息中介的拍拍貸也逐漸開始提升機構資金的占比,今年第二季度這一數字已增至44.8%,比上年第二季度增加34.8個百分點,且預計今年底將達到70%以上。趣店和樂信的機構資金占比分別提升至65.7%和78%,上年同期分別為29.1%和48%。小贏科技已獲得金融機構正式授信264億元,機構資金占比達26.7%,較今年第一季度的10.4%增長了16.3%。

總之,金融科技的機構資金占比在逐漸提升,越來越多的公司也可以轉型助貸業務。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法當然除了上面說到的網貸機構,入局助貸的還有以風控技術為核心產品的純信貸技術公司、擁有流量的互聯網巨頭平臺、以及以增信為主的保險機構等玩家。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法作為助貸的另一端資金方的參與者主要是銀行、持牌消費金融公司、小貸公司,也有可能是保險、信托等。助貸機構可以為資金方提供導流、部分風控、定價、貸后等除了資金以外的服務,然后由持牌機構進行最后一道信審,并提供資金。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法銀行作放貸的主體,貸款門檻高且流程繁雜,且一些平臺又是高風險、高利率,面對旺盛的額市場需求,很多持牌機構與助貸機構合作,為低收入人群提供金融服務,實現互利共贏。

監管問題?

關于助貸,目前還沒有一個系統的監管。但是從其他監管文件可以看出助貸監管的一些蹤跡。

2018年11月,銀保監會正式發布了《商業銀行互聯網貸款管理辦法(征求意見稿)》,針對助貸業務中的客戶數據,文件要求助貸機構提供足夠的客戶信息,銀行自主做風控和授信。聯合貸款也是如此,作為聯合貸款的資產提供方微眾銀行、網商銀行、新網銀行需要給資金方銀行提供足夠的原始信息。且授信審查、風控等核心業務環節不能外包。

該文件的發布為助貸機構和商業銀行劃定了界限。

由互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室于2018年12月19日聯合發布的《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》(下稱“175號文”)明確提出,“積極引導部分機構轉型為網絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產管理機構導流等”。從某一方面來看,監管表示了對助貸的支持。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法不過,國務院辦公廳于今年8月印發的《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》專門指出了“涉及金融領域的互聯網平臺,其金融業務的市場準入管理和事中事后監管,按照法律法規和有關規定執行。設立金融機構、從事金融活動、提供金融信息中介和交易撮合服務,必須依法接受準入管理。”

這則監管文件的下發又為助貸行業蒙上了一層灰,準入的條件到底是什么。

雖然監管還尚給出一個系統的說法,不過從地方監管可以大致了解監管的思路。

今年9月,浙江銀保監局發布《關于進一步規范個人消費貸款有關問題的通知》(【2019】213號文),并對個人消費貸款劃定了紅線,其中一條是“不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。”

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法對此,北京大成律師事務所執業律師肖颯分析稱,這才是銀保監最擔心的問題,如果銀行將核心業務外包,就等于架空了監管體系,讓監管找不到抓手。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法并稱,“目前,部分中小銀行迫于業績壓力與擅長互聯網營銷的助貸機構合作,甚至有意無意給助貸機構更多‘授信’,這種把自己的腦袋栓在別人褲腰帶上的做法,不符合金融人的理性和嚴謹;同時,結合‘倒流’‘營銷宣傳’歸入金融業務行為,未來以倒流為名的授信也會成為眾矢之的。”

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法長遠來看,尹振濤對《華夏時報》記者表示,助貸的核心只是一個外包的金融服務,目前主要遵守向銀行提供外包服務的監管規定。

但同時尹振濤也給出了自己的疑慮,隨著金融科技和助貸模式的發展,這個規定能否適應發展以及有效的防控風險,同時又可以更好的支持助貸,包括商業銀行服務于小微企業及普惠金融還存在不確定性,他認為還需要進一步調整。

未來怎么樣?

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法助貸將成為未來一種重要的合作方式。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法金融科技公司、金融機構作為助貸的主要參與方,本報記者從這兩個角度來看助貸的發展趨勢。

尹振濤對本報記者分享了一個觀點:從金融行業發展的角度來看,今后的金融可能不是一個機構性的金融,用戶需要的金融服務,并不是擁有持牌的金融機構所給予的,即不是看供給方,而是看需求方,如總書記提到的金融供給側結構性改革。他認為,未來是以需求為導向的。

在以需求為導向的情況下,尹振濤表示,未來金融科技就是金融行業和科技方面的基礎設施,金融機構嫁接金融科技平臺是主要的用武之地,金融機構主要憑借自身的資金、牌照、產品設計等優勢發揮作用,傳統風控、線下獲客等則都可以由金融科技平臺來完成。“在這樣的場景下,助貸成為一種非常重要的合作模式。”他說。

另外,某行業人士對《華夏時報》記者分析稱,未來助貸的走向有可能和P2P網貸行業一樣,需要持牌、備案等,且國務院發布的文件也已經提到“提供金融信息中介和交易撮合服務必須依法接受準入管理”。

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