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長護險落地前方路漫漫,還有哪些問題待解?

其它
經濟觀察報
姜鑫
2019-09-27 · 12:01
[ 億歐導讀 ] 目前,我國60歲及以上人口數近2.5億人,失能老年人超過4000萬,對專業的醫療護理服務呈現龐大而剛性的需求。長期護理保險作為一項新的社會保障制度,對于失能老人健康護理需求保障有著重要的意義。
保險,長護險,養老,醫養結合 圖片來自“Pixabay”

【編者按】制度碎片化、不可持續的問題,限制了長期護理服務需求的釋放。因此,建立全國統一的長護險制度具有必要性和緊迫性。

本文發于經濟觀察報,作者姜鑫;經億歐大健康編輯,供行業人士參考。


最近,孟語(化名)正在為新一輪招標忙碌。

作為從小在上饒長大的本地人,她希望在長期護理險擴容過程中,能覆蓋更多的父老鄉,更希望自己所在的商保公司能夠在新一輪的招標中取得好的成績,覆蓋更多的業務。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法2017年,上饒作為國家及江西省的長期護理保險試點城市,于5月拉開試點探索大幕。5月31日,上饒市完成了長期護理保險經辦購買服務的公開招標,孟語的公司成為六家中標險企之一。

兩年后,上饒市的長期護理險試點取得了新突破——保險覆蓋范圍擬從原有的城鎮職工擴展至上饒市所有的城鄉居民,這意味著,將有更多的人可以享受到長期護理險,也意味著上饒市的長護險基金將會出現大規模的增長。

恰恰就在9月11日,國務院常務會議上,確定了深入推進醫養結合發展的新措施。措施中提到的重要一點就是要求發展醫養保險,增加老年人可選擇的商業保險品種,加快推進長期護理保險試點;同時還鼓勵養老湖南快3破解,湖南快3破解必中算法機構與醫療、康復、護理等機構合作,支持上門服務,大規模培養養老護理等人才。

2016年6月,人社部發布《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》(以下簡稱:“指導意見”),并決定在湖北荊門、新疆石河子、江西上饒、黑龍江齊齊哈爾、四川成都等15個城市啟動長期護理保險的試點工作。

試點近三年來,截至2018年12月底,商業保險公司參與長期護理保險試點項目約35項,覆蓋人數約4600多萬,長期護理保險基金規模約47億元。然而,與人口老齡化進程加快所帶來的養老缺口相比,長期護理險所解決的問題非常有限,而在試點過程中,也面臨著一些挑戰。

上饒模式

在上饒福海養老院里,記者看到了1982年出生的周浩(化名)。如果不是她的母親介紹,很難想象癱瘓在床上的周浩曾經是第一批駐港部隊的士兵。2004年,退伍后的周浩因為一次意外導致大腦大面積出血,搶救后雖然延續了生命,但卻喪失了語言、吞咽、咀嚼能力,因為腦部以下癱瘓,帥氣的周浩從此只能終日與床為伴。

2014年周浩住進了養老院,2019年6月開始享受長期護理保險,也就是在通過失能評估鑒定后,周浩家每月可以領到1200元用于繳納養老院所需費用。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法周浩正是上饒市2000余位享受長期護理保險待遇的失能人員中的一個。就在推廣期間,周浩曾繳納40元作為長期護理保險的保費。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法據上饒市醫療保障局黨組成員、醫療保險局局長鄭壽慶介紹,通過人口普查統計數據、基線調查數據等途徑,測算出試點期間上饒市全市四十萬城鎮職工中重度失能發生率約為千分之五,約2000人。

此外,全市2016年可支配收入為城鎮2426元/月,農村為1000元月,而支出為養老機構平均收費每月1500-4500元,失能人員照護費用負擔城市約1800-3000元,農村約為600-2000元。

基于上述測算,在待遇水平上,上饒市醫保局按照總籌資水平的90%進行了測試,實行定額支付,以確保基金安全和可持續。鄭壽慶稱,考慮到收入和養老之處的差額,對于不同的服務方式,上饒給出了不一樣的補貼額度:如果失能人員在家進行康養,則每月給予現金補貼450元、如果申請享受居家上門服務則每人每月補貼900元,去養老機構接受護理照顧則每人每月補貼1080元,2019年調整為1200元。

在經辦上,采取了社商合作的第三方委托經辦方式,由各家保險公司按照中標縣市分區域全流程經辦管理,醫保部門主要負責政策指導、參保繳費和監督考核。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法在決定長期護理險命運的出資方式上,上饒嘗試了補貼加自費相結合的方式。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法在籌資上,上饒市按照每人每年100元的水平(2019年調整為90元),由財政(或單位)負擔30元(2019年調整為5元)、醫保基金劃轉30元(2019年調整為35元)、個人負擔40元(2019年調整為50元),明確了財政、單位和個人的責任分擔機制,其中機關事業單位、關破改困難企業人員由財政負擔,實行參保連續繳費中斷補繳、終身繳費政策。對于上述費用的調整,鄭壽慶稱,2019年試點范圍擴大至城鄉居民后,基金規模擴大,也對部分收費和補貼金額做出了調整。

與其他各試點城市不同的是,上饒在試點制度上,居家上門服務提供了每人每月180元(2019年調整為300元)的護理產品租賃費用,為護理相關產品市場的培育提供了基金支付出口,該功能已做進長護系統的護理產品租賃商城中。

鄭壽慶介紹,兩年試點以來,截止到2019年8月底,長期護理保險共有25批2744人申請失能鑒定,2415人通過鑒定并通過公示后享受待遇,累計發放長護待遇近2000萬元。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法據了解,上饒市于2017年5月31日完成了長期護理保險經辦購買服務的公開招標,實行分區域全流程承辦。同時,醫保局將試點指導意見中的任務進行歸納,并將其轉化為六個課題分給商保公司:太平洋人壽承擔“護理需求人員等級鑒定評價標準”、泰康承擔“長期護理保險信息系統建設”、中國人壽承擔“護理需求等級評價體系”、平安養老承擔“護理服務包項目和標準體系”、人保財承擔“長護服務機構和人員服務質量評價體系”以及大地財保承擔“長護機構和人員準入辦法”。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法據泰康長期護理保險相關負責人介紹,2017年6月經過公開招標,泰康受托承辦第二標,上饒縣、廣豐區、玉山縣三個縣區2017-2018年度的長期護理保險項目。在項目課題上,泰康公司總部于2017年8月建立了長護信息系統,該系統功能涵蓋了參保繳費、失能申請、護理機構管理、護理人員工作管理、護理過程監控、待遇支付、費用結算、日常巡查等全流程業務管理。

除此之外,截至2019年8月底,泰康還經辦了湖北荊門、四川成都、廣東廣州等8個國家級試點城市和北京石景山、浙江嘉興等14個地方試點城市的服務工作,累計支付護理待遇4000多萬元。

三年試點缺乏統一監管框架

目前,我國60歲及以上人口數近2.5億人,失能老年人超過4000萬,對專業的醫療護理服務呈現龐大而剛性的需求。長期護理保險作為一項新的社會保障制度,對于失能老人健康護理需求保障有著重要的意義。

據9月19日太保安聯發布的《中國商業長期護理保險發展研究報告》顯示,一線城市的養老護理床位供給矛盾已經非常突出。以上海市為例,如果將已失能老人與養老護理床位數對比,2017年上海市60歲以上失能人口數量預計為68.4萬人,長期護理保險定點機構總床位數僅4.1萬張,供給充足度8為0.06,即每100名失能老人,僅有6張床位可提供。此外,養老護理人員也呈現專業性不強、收入待遇低、流動性高等特點。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法中國銀保監會人身保險監管部副主任劉宏健曾在一次專題新聞發布會上介紹,首批長期護理險15個試點城市中有13個由商業保險公司參與經辦,此外還有數十個積極嘗試開展長期護理保險制度探索的非試點地區,絕大多數項目也是由保險公司經辦。

據不完全統計,截至2018年12月底,商業保險公司參與長期護理保險試點項目約35項,覆蓋人數約4600多萬,長期護理保險基金規模約47億元。

值得注意的是,由于沒有統一的框架,試點地區在保障范圍、受益規模、保障水平、籌資渠道、待遇支付等方面存在較大的差異。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法中國社科院社會保障實驗室首席專家鄭秉文曾根據各地試點情況,總結出來八大差異:首先是各地保障范圍不同,有的只保障城鎮職工,有的是職工和居民全覆蓋;第二是受益規模不確定,調查失能率是15%-20%,而試點城市受益的失能人數占比最高2.52%,最低只有0.16%,失能率地區之間差異大;三是保障水平不同,例如住院醫療護理費用,有的按醫保政策報銷,有的按定額支付;四是失能失智的“評估量表”不同,有的自行研發,有的照搬國外標準,還有的直接采用商業健康保險的ADL量表。五是籌資渠道不同,有的全部從醫保基金中劃轉,有的是政府、基金和個人三方按不同比例分擔;六是籌資標準不同,有的按比例籌資,有的按定額籌資,有按人均收入的,有按社保繳費基數的。七是提供的“生活照料”和“醫療護理”項目不同;八是居家護理的待遇形式不同。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法“這一方面容易導致制度碎片化、不可持續的問題,也限制了長期護理服務需求的釋放。因此,建立全國統一的長護險制度具有必要性和緊迫性。”全國政協人口資源環境委員會副主任王培安曾這樣公開表示,在制度定位方面,長護險應是社會保障制度框架下一個獨立的險種。

長護險或將迎來專項監管

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法中國銀保監會人身險監管部健康險處副處長劉長利表示,將針對長期護理保險制度建立專項監管規定。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法劉長利表示,銀保監會將研究制定商業保險公司參與長護險試點的產品精算管理、銷售管理、財務管理、風險防控服務管理等監管制度,規范業務的發展;例如,加強保險公司的準入管理,嚴格規范商業保險機構承辦長護險業務的資質條件,建立商業保險機構經營長護險的準入退出機制;加強對第三方服務機構的準入和管理,對第三方服務機構、評估機構、護理機構等參與主體,設計合理的激勵機制和退出機制,并制定實施細則。

此外,由于長護險產品和業務的普惠性高于盈利性,屬于政策性民生保險,銀保監會還計劃協調相關部委制定出臺專項的稅費減免政策,同時根據業務運行特點,調整保險保障基金等相關費用的收取規則,進一步降低長護險業務的經辦成本。

湖南快3破解,湖南快3破解必中算法對于長期護理保險制度試點的推進,國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示,擴大長期護理保險試點要考慮持續性。從實踐來看,長期護理保險的試點會面臨較大的籌資壓力。如果未來要擴大試點范圍,則會產生較大的資金需求。目前長期護理保險都是人社部來統籌安排,采取社會保險的模式。下一步擴大試點需要鼓勵發揮市場在資源配置中的決定性作用。為此,要更多地發揮商業保險在長期護理保險以及整個護理產業發展中的作用。

鄭秉文認為,未來長護險試點擴大時,要統一基礎制度框架,如要盡快制定兩個基礎標準:一是失能的標準要盡量統一,ADL(日常生活自理能力評估)表要統一;二是要有一套準確完整失能率數據。要建立兩個重要框架:一是建立獨立的社會保險制度;二是長護險的經辦要堅持社會化。此外,還要堅持兩個基本原則:一是籌資標準應不高于可支配收入的0.4%;二是財政一定要支持,個人一定要繳費,形成一個資產池。

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